Садржај

• На корак
• Део 1 од 4: Израда буџета
• 2. део од 4: Успешно трошите новац
• Део 3 од 4: Паметно инвестирање
• 4. део од 4: Штедња
• Савети
• Упозорења

У школи вас не уче личном финансијском управљању. Ипак, то треба готово свима. Неколико података: 21% Холанђана не зна ко се брине о њиховој пензији. 15% Холанђана нема уштеде, а 40% има премало уштеде да би апсорбовало неочекиване неуспехе. Скоро 200.000 домаћинстава у Холандији се саветује о дуговима; то је 2,5% свих холандских домаћинстава. Ако сматрате да су ови подаци забрињавајући и желите да промените ток догађаја, у наставку прочитајте конкретне савете за бољу будућност.

На корак

Део 1 од 4: Израда буџета

1. Пратите све своје трошкове месец дана. Не морате да прилагођавате своје трошкове; само радите као и увек, али пратите колико трошите. Водите све своје рачуне, пратите колико новца потрошите и шта сте узели са свог банковног рачуна.
2. После месец дана направите преглед својих трошкова. Не записујте шта бисте желели да потрошите; запишите шта сте заправо потрошили. Створите категорије које за вас имају смисла. Једноставан преглед месечних трошкова може изгледати овако:
   • Месечни приход: 3000 €
   • Трошкови:
     • Изнајмљивање / хипотека: 800 €
     • Фиксне накнаде (рачун за енергију / воду / интернет): 125 €
     • Прехрана: 300 €
     • Излазак: 125 €
     • Бензин: 100 €
     • Трошкови здравственог осигурања и здравствене заштите: 200 €
     • Остало: 400 €
     • Уштеда: 900 €
3. Саставите свој буџет одмах. На основу праћених трошкова и вашег знања о претходним трошковима, сада одредите колики вам је износ потребан по категорији. Колико прихода желите да потрошите на сваку категорију? За ово можете да користите и помоћ на мрежи за буџет. Проверите веб локацију банке да бисте видели да ли нуди буџетску помоћ или користите буџетску помоћ компаније Нибуд. Имајте на уму да неки рачуни не долазе сваког месеца, већ једном годишње, попут неких осигурања и општинских такси. Обавезно укључите те трошкове у свој буџет.
   • У буџету направите посебне колоне за очекиване трошкове и остварене трошкове. У колони „очекивани трошкови“ назначите шта планирате да потрошите на одређену категорију. Ти износи требало би да буду исти сваког месеца. У колону „остварени трошкови“ уносите колико сте стварно потрошили. Ове количине могу варирати месечно, у зависности од тога колико сте намирница направили или колико често сте били на вечери.
   • Многи људи укључују уштеде у свој буџет. Затим издвајају фиксни износ сваког месеца. Ово је паметно учинити нарочито ако имате мало или нимало уштеде. Нибуд саветује да уштедите 10% нето прихода сваког месеца. Колико је добро уштедети зависи од ваше ситуације.
4. Будите искрени према себи у вези са својим буџетом. То је твој новац. Дакле, нема смисла лагати себе колико трошите. Једина особа која вас тиме погађа јесте ви сами. Ако апсолутно немате појма на шта трошите, може вам требати неколико месеци да уредите свој буџет. Затим саставите приближни буџет који је што бољи и прилагодите га временом.
   • На пример, ако у свој буџет укључите уштеду од 500 УСД месечно, али већ унапред знате да ће то бити тешко постићи сваког месеца, у свој буџет укључите реалнији износ. После неколико месеци поново критички погледајте свој буџет. Можда можете смањити одређене трошкове како бисте и даље могли постићи жељени износ уштеде.
5. Пратите свој буџет. Многи трошкови се разликују месечно. То отежава израду доброг буџета. Стога будно пазите на своје трошкове како бисте могли да извршите прилагођавања по потреби.
   • Са буџетом, ваше очи се отварају, ако већ нису биле отворене. Многи људи тек схвате колико заправо потроше након састављања буџета, често на небитне ствари. Са тим знањем можете смањити непотребне трошкове и потрошити више новца на значајне ствари.
   • Будите спремни за неочекивано. Са буџетом схватате да никада не знате када ће доћи одређени трошкови, али да те трошкове и даље можете узети у обзир. Не планирате када ће се ваша машина за веш покварити, али сигурно је да ће се покварити. Са буџетом сте боље припремљени за непланиране, али неопходне трошкове.

2. део од 4: Успешно трошите новац

1. Ако можете да изнајмите, не купујте. Колико често купујете ДВД који је годинама прашио у ормару? Можете изнајмити књиге, часописе, ДВД-ове, алате, прибор за забаву. Изнајмљивање уместо куповине штеди вам велике трошкове куповине, пуно гњаваже и простора за складиштење.
   • Не изнајмљујте случајно. Ако нешто користите довољно често, можда би било паметније да га купите. Покрените анализу трошкова да бисте проценили да ли можете да изнајмите или купите нешто боље.
2. Ако си то можете приуштити, отплатите део хипотеке. За многе људе кућа је најскупља ствар коју икада купе. Стога је добро разумети како функционише ваша хипотека и када је најбоље извршити додатне отплате. Уз додатну отплату плаћате мање камате и на крају можете уштедети новац.
   • Ако можете извршити додатне отплате, учините то пре него касније. Што пре доплатите, плаћате мање камате.
   • Обратите пажњу на услове хипотеке. Код неких хипотека постоји максимум који можете додатно отплатити. Изнад тога плаћате глобу која може бити знатна.
   • Ако је камата на хипотеку виша од тренутне хипотекарне каматне стопе на тржишту, питајте даваоца хипотеке да ли можете да претворите хипотеку. Често плаћате новчану казну, али ако је камата довољно велика, ово и даље може бити занимљиво. Ако не можете да претворите хипотеку у нижу каматну стопу код сопственог даваоца хипотеке, погледајте да ли можете да пребаците хипотеку на другог даваоца хипотеке (то се назива „пренос“).
3. Схватите да је кредитна картица корисна, али не увек мудра. Кредитном картицом можете извршити плаћања која иначе не би била могућа, на пример на одмору или ако желите да наручите нешто на страној веб локацији. Међутим, имајте на уму да ћете платити велике камате на своје трошкове ако рачун са кредитне картице не платите одмах.
   • Сматрајте своју кредитну картицу готовином. Неки се претварају да је њихова кредитна картица неограничена машина за пуњење новца која им омогућава да троше без бриге да ће је моћи приуштити. Било који трошак на вашој кредитној картици значи да се акумулирате у компанији која издаје кредитне картице. Ако платите пуни рачун сваког месеца, ништа није у реду, али ако платите прекасно, трошкови ће се брзо збројити.
   • Пазите које стопе плаћате за које трошкове. Компаније које издају кредитне картице наплаћују (понекад и велике) стопе за дебитне картице и плаћања у иностранству. Чак и ако кредитном картицом плаћате путем веб странице, то вас може коштати додатног новца. Тада ће можда бити јефтиније платити другим начином плаћања. Ако плаћате у валути која није ваша, обратите посебну пажњу на курс који користи ваша банка. Све цене можете пронаћи на веб локацији компаније која издаје ваше кредитне картице.
4. Трошите оно што имате, а не оно за шта се надате да ћете зарадити. Можда имате идеју да пуно зарађујете, али ако сте редовно у минусу, то вам не помаже. Најважније правило трошења новца је да, осим ако не постоји хитан случај, трошите само новац који имате, а не новац за који се надате да ћете га икада имати. Ако се будете држали овога, избећи ћете задуживање и бићете добро припремљени за будућност.

Део 3 од 4: Паметно инвестирање

1. Уроните у разне могућности инвестирања. Као одрасла особа схватате да је финансијски свет много сложенији од онога што сте могли да замислите као дете. Улагање је свет за себе; поред „обичне“ куповине акција, постоје опције, фјучерси и варанти. Што више знате о финансијским инструментима и опцијама, то боље можете доносити одлуке у вези са улагањем новца и то боље знате када треба да направите корак уназад.
2. Искористите пензијске планове које нуди ваш послодавац. Поред редовне старосне пензије, за коју плаћате обавезну премију, често се можете одлучити и за додатне пензије. На многе од њих се примењују пореске олакшице: премију плаћате од бруто зараде, тако да на тај део зараде не плаћате порез на доходак.
   • Распитајте се у пензијском фонду или у кадровском одељењу на вашем послу које су могућности. На пример у погледу партнерске или инвалидске пензије. Поред пореске олакшице, од послодавца ћете можда моћи да остварите додатни попуст на, на пример, инвалидско осигурање.
3. Ако ћете инвестирати у акције, немојте се коцкати са својим новцем. Многи људи који почињу да улажу свакодневно купују и продају акције да би на тај начин остварили мали профит. Ово је можда добра тактика за искусне инвеститоре, али носи значајне ризике и више личи на коцкање него на инвестирање. Као почетнику боље је да идете дугорочно. То значи да новац држите на истим залихама годинама, па чак и деценијама.
   • Погледајте основе предузећа. Каква је њихова ликвидност, колико су успешни њихови нови производи последњих година, како се баве својим запосленима, каква стратешка партнерства имају? На основу овога одредите да ли желите да инвестирате у компанију. Куповина акција је мање-више под претпоставком да је тренутна цена акције прениска и да ће акције порасти у будућности.
   • Ако желите да ризикујете мање, одаберите средства уместо деоница. Преко фонда истовремено улажете у неколико компанија, тако да је ризик већи. Ако сав свој новац ставите у једну залиху и та залиха падне на најнижи ниво, зајебаћете се. Ако сав новац уложите у 100 различитих деоница, неколико деоница може пасти, а да не приметите превише. То је, укратко, како фонд ограничава ризик.
4. Обавезно имајте добро осигурање. Очекујте неочекивано и будите спремни. Никад не знате када ћете се неочекивано суочити са високим трошковима. Добро осигурање може помоћи у превладавању кризе. Проверите које полисе осигурања су потребне вама и вашој породици, на пример:
   • Животно осигурање (за случај када ви или ваш партнер треба да умрете)
   • Здравствено осигурање (основно осигурање је обавезно у Холандији; проверите које вам додатне полисе осигурања могу затребати)
   • Осигурање куће (за штету на вашем дому)
   • Осигурање за садржај (за крађу и оштећење садржаја због пожара, воде итд.)
5. Проверите које су додатне пензијске одредбе доступне. Можда ћете моћи да уштедите у пензијском систему вашег послодавца. Ако сте самозапослена особа, постоји фискална пензијска резерва. Ако не очекујете да ћете на овај начин имати довољна примања након пензионисања, можете склопити животно осигурање.
   • Производи додатне пензије често су улагања у акције. То значи да зависите од оствареног поврата. Лакше је добити добар повраћај ако улажете током дужег временског периода. То такође значи да је боље рано избацити такав производ додатне пензије. Не чекајте док не напуните 60 година и размислите колико новца ће вам требати након пензионисања.
   • Разговарајте са финансијским саветником о производима који гарантују одређени приход. Тада поуздано знате какав ћете приход добити касније, током унапред договореног броја година или док год живите. Не гледај само себе, већ и свог партнера, ако га има. Код неких производа који зарађују, бенефиције се преносе на вашег партнера у случају ваше смрти.

4. део од 4: Штедња

1. Одвојите што више новца. Нека вам чување буде приоритет. Покушајте да уштедите најмање 10% прихода сваког месеца, чак и ако имате само ограничени буџет.
   • Размислите на овај начин: ако 15 година можете уштедети 10.000 УСД годишње (то је мање од 1.000 УСД месечно), онда ћете након тога имати 150.000 УСД плус камате. То је довољно да платите факултет за децу или већу кућу.
   • Почните да штедите млади. Чак и ако још увек идете у школу, штедња је важна. Људи који добро штеде виде то више као вредан принцип него као нужност. Ако почнете да штедите младе и паметно уложите уштеђевину, умерени почетак природно ће постати сјајан. Исплати се размишљати унапред.
2. Направите теглу за хитне случајеве. Штедња је ни мање ни више него остављање новца на страну који вам није потребан одмах. Имати више прихода него што вам треба значи да нисте дужни. Без дугова значи бити спреман за хитне случајеве. Штедна кутија вам помаже када вам је најпотребнија.
   • Размислите овако: претпоставимо да ваш аутомобил одустане, а поправак кошта 2000 ЕУР. Ако за то нисте били спремни, мораћете да подигнете кредит. Тада брзо платите камату од 6 или 7 процената, или чак више.
     • Да сте имали теглу за хитне случајеве, не бисте морали подизати зајам и не бисте морали плаћати камату. Заиста се исплати бити спреман.
3. Поред штедње за пензију и постојања хитног фонда, важно је издвојити и износ од три до шест месеци уобичајених трошкова. Још једном, штедња значи припремање за неочекивано. Ако неочекивано изгубите посао, не желите да подижете зајам да бисте платили кирију. Ако одвојите трошкове од три, шест или чак девет месеци, ваш живот ће наставити, чак и ако се суочите са неуспехом.
4. Исплати дугове што је пре могуће. Без обзира на то да ли имате прекорачења на банковном рачуну, имате студентски дуг или хипотеку, дуг може озбиљно ометати вашу способност штедње. Будите први који ћете отплатити дуг за који плаћате највеће камате. Када се тај дуг исплати, прелазите на дуг са следећом највишом каматом. Наставите на овај начин док не исплатите све своје дугове.
5. Повећајте своју пензију. Ако се приближавате 50, а још увек нисте уштедели за пензију, учините то што пре. Ако пензију градите преко послодавца, питајте пензиони фонд колико додатне пензије можете да уштедите.
   • Штедњу за пензију ставите на врх листе уштеда, чак и изнад посуде за децу. Ваша деца могу да раде поред студија или да подигну студентски зајам, али нема зајма за обрачун пензија.
   • Ако немате појма колико бисте новца требали уштедети да бисте касније стигли, можете да вам помогнете помоћу мрежног калкулатора. На пример, оне холандске владе.
   • Питајте финансијског саветника за савет. Ако желите да максимизирате пензију, али немате идеју одакле да почнете, разговарајте са финансијским саветником. Финансијски саветник вам може помоћи да организујете своју финансијску будућност. Плаћате трошкове консултација, али са добрим саветником то се исплати.

Савети

• Направите различите касице за различите сврхе. На пример, фиксни трошкови, изласци, одећа, уштеда и обука. Поделите свој приход на различите лонце. На пример, 60% за редовно изнајмљивање, 5% за изласке, 10% за уштеду итд. Ове касице прасице могу бити стварне или дигиталне. Све више и више банака вам омогућава да отворите више рачуна штедње у оквиру једног рачуна, тако да можете лако створити различите касице прасице.
• Ако сте у минусу у банци чешће него што заправо желите, питајте банку да ли можете да блокирате прекорачење. Ово вас спречава да потрошите више новца него што имате.
• Да ли желите да знате колико заправо знате о пензији? Затим преузмите овај квиз од АФМ.

Упозорења

• Немојте бити у искушењу да купите гомиле кредитних картица. За сваку кредитну картицу плаћате годишњу накнаду, а код многих кредитних картица врло је лако потрошити (много) више новца него што имате. Уместо тога, одаберите једну или две добре кредитне картице.