Садржај

• Кораци
• Савјети
• Упозорења

Било да се ради о хипотеци, потрошачком кредиту, кредитној картици или све заједно, све се више људи утапа у својим дуговима, а за оне с довољно прихода да главу држе изнад воде, једино разумно рјешење може изгледати као плаћање отплатити своје дугове што је пре могуће. Али сачекајте - да ли је ово заиста најбољи финансијски план? Иако је слобода дуга заиста пријатан осећај, у неким изузетно ретким ситуацијама можда би било боље да оставите дуг (на пример, отплатите хипотеку у минималним месечним ратама) и уложите сву своју бесплатну готовину. Не можете да одлучите да ли ћете уложити свој новац или га користити за отплату дугова? Читајте даље неколико савета који ће вам помоћи да донесете праву одлуку.

Кораци

1. 1 Почните буџетирати свој план потрошње. Пре него што уопште размислите о улагању, уверите се да заиста имате слободних средстава. Резервишите део плате за текуће дугове; дуг по кредитима може оштетити вашу кредитну историју, као и довести до нагомилавања затезних камата, што ће брзо блокирати повраћај сваке инвестиције. Плаћа барем минималне уплате за све своје кредите увек на време.
2. 2 Направите фонд за кишне дане пре улагања. Сада би све могло изгледати ружичасто, али шта ако следећег месеца изгубите посао или вам је потребна хитна количина за лечење? Пре него што уложите или отплатите велики износ кредита, за сваки случај одвојите мали фонд. Многи стручњаци препоручују да такав фонд треба да износи најмање тромесечне обавезне трошкове. Међутим, ова бројка може варирати у зависности од ваше ситуације и личних преференција. Овај новац треба држати на сигурном, приступачном рачуну, по избору, у фонду краткорочних хартија од вредности, али не у заједничким фондовима (који не дају гаранције поврата у кратком временском периоду) или у депозиту рачун.
3. 3 Размислите о отплати дугова у смислу улагања новца. Ако отплаћујете 3000 рубаља кредита по 13% годишње, ваш годишњи приход је 13% Зашто? Јер у овом случају убудуће нећете морати да плаћате додатних 390 рубаља, што значи да ћете имати 390 рубаља више него да нисте платили дуг.
4. 4 Дајте приоритет својим кредитима. Неки финансијски стручњаци препоручују прво затварање кредита са већом каматом (најчешће су то кредитне картице), па тек онда затварање кредита са нижом каматом (обично хипотекарни кредити). Други предлажу да се наведу по обиму, од најмањег до највећег, и да се прво плате сви најмањи, док се остатак минималних износа плати. Затим, када се мали зајмови отплате, износ који је отишао на њих додаје се уплатама следећег највећег дуга, додатом износу његове минималне отплате. Ова метода се назива „Дужина сњежне грудве“ и доноси огроман осјећај задовољства и олакшања сваком власнику више зајмова.
5. 5 Упоредите годишњи поврат улагања са каматом плаћеном на ваше кредите. Када испитујете могућности улагања, упоредите ниво прихода на њима са нивоом вашег дуга. Претпоставимо да покушавате да одлучите шта је боље: отплатите хипотеку раније додавањем додатних 3000 рубаља месечним уплатама или уложите ових 3000 рубаља сваког месеца. Ако је стопа на кредит за аутомобил 6%, онда ћете победити ако ових 3000 рубаља уложите уз камату изнад 6%. Ако планирате да акумулирате уштеду од 5%, боље је да уложите овај новац у отплату кредита.Такође поставите себи питање, да ли бисте сада узели нови кредит како бисте уложили у овом проценту. Ако то нисте учинили, боље је отплатити дуг, па тек онда уложити средства.
6. 6 Размотрите утицај пореза. Није довољно само позабавити се каматом коју ћете добити од инвестиције или коју морате платити на зајам. Такође бисте требали сазнати да ли је ваш приход од улагања опорезован и да ли су камате на зајам ослобођене пореза. Питање пореза може увелико закомпликовати ствари, па ако нисте сигурни да се можете позабавити свим релевантним пореским законима и сами извршити прорачуне, размислите о ангажовању финансијског стручњака. Испод се, као пример, користе подаци из тренутног законодавства САД.
   • Хипотекарни кредити обично укључују пореске олакшице, па прави камата по којој плаћате је нижа од наведене. (Напомена: имате користи од имовине само ако планирате да се пријавите за повраћај пореза. У супротном, овај аспект вам није битан).
   • Обична улагања се обично одбијају од пореза, што може значајно смањити стопу поврата.
   • Одложене пореске инвестиције смањују ниво опорезивог прихода прави поврат улагања може бити већи од наведеног.
     
     
7. 7 Отплатите дуг који има вишу каматну стопу од онога што можете добити од улагања. Постоји велика шанса да можете пронаћи релативно сигуран начин да инвестирате профитабилније од каматне стопе на вашу хипотеку. Међутим, много је теже пронаћи прилику за улагање новца по већој каматној стопи од 21% на кредитну картицу, без високог удела у ризику. Дакле, имајући приоритет дуг, са списком пред вашим очима, идентификујте све дугове са високим каматама и прво их отплатите. Друга стратегија је отплаћивање свих малих кредита одједном (чак и ако је камата на њих ниска) и ослобађање готовине за инвестиције или плаћања за веће кредите.
8. 8 Инвестирајте само ако је очекивана стопа приноса знатно већа од каматне стопе на ваше кредите. На крају ћете исплатити све своје обавезе високим каматама и пронаћи прихватљив начин улагања који ће вам омогућити већи приход од плаћања по кредитима са ниским каматама. Тек у овом тренутку постоји прави смисао улагати средства, а не улагати их у преплаћивање рата кредита.
   • Израчунајте ризике. За разлику од гарантованог „прихода“ који ћете добити отплатом свих дугова, инвестиције укључују одређену количину ризика. Улагања ниског ризика, као што су каматоносна штедња, рачуни депозита и загарантоване државне обвезнице, прилично су сигурна улагања, али је мало вероватно да ће приноси на њих премашити каматне стопе чак и најјефтинијих кредита. Велики избор других врста улагања, укључујући заједничка средства и куповину акција, можда доносе приход већи од каматних стопа на кредитним картицама, али ти приходи нису загарантовани, и, штавише, постоји ризик од губитка целокупног износа на њима. Генерално, што је већи оглашени повраћај улагања већи су и ризици. Зато би требало да дефинишете свој ниво Толеранција ризикапре него што уложите.
   • Размислите о својим будућим финансијским обавезама. Када се пријавите за хипотеку или било коју другу врсту кредита, ниво камате на њу (цена кредита) зависиће углавном од вашег кредитног рејтинга.Један од главних фактора који одређује ниво кредитног рејтинга је износ кредита који тренутно користите у односу на ниво плаћања који можете приуштити. Дакле, у неким случајевима добијате ако отплатите своје дугове - чак и ако можете зарадити више новца од релативно сигурног улагања - јер ће то повећати ваш кредитни рејтинг и омогућити вам уштеду на будућим хипотекарним каматама.

Савјети

• Ако сте у браку, побрините се да ваш брачни друг или ваш супружник деле ваш план деловања. Ако сте у недоумици, прво отплатите дугове, па тек онда тражите компромисно решење. Можда ће опрезнији партнер бити склон улагању резервних средстава након што се ваш дуг сведе на одређени ниво.
• Исте препоруке се могу применити на избор између краткорочних (15 година) и дугорочних (30 година) хипотека. Пошто примате нижу каматну стопу на краћи период, ваша уштеда (разлика између пуних исплата за 30 и 15 година) може се перципирати као повраћај улагања у краткорочну хипотеку. Овај приход се повећава сразмерно смањењу дужине боравка у стану или кући. Ако продате кућу након 2-3 године, добићете већи годишњи приход него ако кућу продате након 12 година. Неки људи радије узимају дугорочну хипотеку, чак и ако могу приуштити краткорочна плаћања. Често то раде како би могли да улажу бесплатна средства на месечној основи. Међутим, ово има смисла само ако годишњи приход од улагања премашује годишњи приход од одабира краткорочне хипотеке И само ако заправо улажете ова средства. Ако немате дисциплину (а већина људи нема) да редовно улажете, краткорочна хипотека ће вас приморати да уштедите одређени износ.
• Слобода од дуга вам омогућава да водите агресивнију инвестициону политику и великодушније улажете у добротворне сврхе.
• На мрежи је много калкулатора који вам могу помоћи да одаберете између улагања и отплате дуга, као и између краткорочног и дугорочног најма.
• Улагање и отплата кредита није ни избор избора. Ако сте отплатили све кредите са високим каматама и желите да почнете да улажете док отплаћујете студентски кредит или хипотеку, само напред! Поделите своја слободна средства (или оно што остане након завршетка исплате затворених кредита) на пола и половину уложите у инвестиције, а другу половину у отплату дугова по кредитима.
• Пронађите некога ко жели да се ослободи свих дугова и редовно се састајте са њима. Негујте односе одговорности са људима који вам могу помоћи у доношењу великих одлука о куповини и кренути трновитим путем ослобађања од дуга.
• Молимо консултујте се са стручњаком. Многи економисти и финансијски саветници могу вам помоћи да развијете план који ће вам омогућити да инвестирате у будућност, а да се притом ослободите тренутног дуга.

Упозорења

• Већина мрежних калкулатора претпоставимода ће са вашим депозитима све бити у реду и неће узети у обзир све могуће ризике. Ако ваша улагања не донесу очекиване резултате, можда ћете се наћи у ситуацији да сву своју енергију трошите на отплату дугова, док су уштеде и даље негде близу нуле.
• Никада не позајмљујте новац само у сврху његовог улагања. Већина (ако не и све) инвестиционе шеме не гарантују стопу приноса. Сви кредити ће захтевати да платите камату. Врло је лако заробити се између улагања са ниским каматама и дуга.
• Улагање укључује ризик, а избор улагања бесплатних средстава умјесто плаћања текућих дугова потенцијално је ризичан.Ниво ризика, наравно, зависи од начина улагања, па морате пажљиво одмерити своје могућности. У исто време, запамтите да је одлагање плаћања пензионом фонду ради брже отплате кредита такође веома ризично.
• Овај чланак је само општи водич и не може заменити професионални финансијски или правни савет.