Садржај

• Кораци
• Савет

Финансијски саветник може вам помоћи да планирате одређени циљ попут пензионисања или инвестирања. Такође вам могу дати савете о многим другим финансијским питањима као што су порез, штедња, осигурање итд. Иако је ангажовање финансијског саветника пре доношења сложених одлука увек мудро. Да, али учење финансијског планирања не само да вам помаже да разумете и управљате личним финансијама, већ вам штеди и неке професионалне хонораре.

Кораци

1. део од 6: Поставите финансијске циљеве

1. 

   Утврдите своје кључне финансијске и личне циљеве. Да бисте могли да направите здрав финансијски план, морате јасно да знате своје циљеве. Заједнички финансијски циљеви укључују: планирање пензионисања, школске трошкове, куповину куће, изградњу породичног наследства, развијање „мреже осигурања“ за покривање трошкова. неочекивани догађаји, несрећни догађаји или промене у животу.
   • На Интернету можете потражити обрасце који ће вам помоћи да идентификујете своје финансијске циљеве.

2. 

   
   
   Прецизно одредите циљеве које желите да постигнете. Обавезно се придржавајте циљева СМАРТ принципа. То су прва слова речи С.специфичан (специфичан), млако (мерљиво), адоступно (изводљиво), реалистичка (практична) и тимели (ограничено време).
   • На пример, тренутно не штедите новац, а ваш циљ је да уштедите више. Циљ да потрошите 5% свог месечног прихода за уштеду није само специфичан већ и мерљив (лако можете видети да ли га можете постићи) и изводљив је у разумном року. .
   • Запишите своје циљеве. Ово не само да вам помаже да се сетите, већ вас такође чини одговорним. Добар план треба да садржи краткорочне, средњорочне и дугорочне циљеве.

3. 

   
   
   Утврдите колико је новца потребно за постизање ваших главних циљева. Да би финансијски план успешно функционисао, неопходно је одредити количину новца утрошеног за ваше циљеве. То значи да морате одабрати циљ и парафразирати га.
   • На пример, уобичајени финансијски циљ је планирање пензионисања када имате 60 или 65 година. Иако се често сматра да је 70-80% текућих прихода разуман циљ за пензионе приходе, други тврде да је то 50-60% прихода ожењеног и 60- 70% прихода неудате особе је разумније.
   • На пример, у САД-у, ако је ваш тренутни годишњи приход 80.000 америчких долара, а нисте неожењени, тада би ваш пензиони приход могао износити око 40.000 америчких долара годишње, на основу 50%. на. Ево примера тумачења циља (одлазак у пензију у 65. години) у одређени износ (50.000 УСД годишње). Једном када то сазнате, можете да направите план који дефинише колико вам новца треба да уштедите и / или уложите да бисте допунили друге изворе пензионог прихода да бисте достигли 50.000 америчких долара годишње.
   • На мрежи можете тражити обрасце који ће вам помоћи да израчунате потребе за пензијом и друге циљеве.
   реклама

Део 2 од 6: Утврђивање тренутне финансијске ситуације

1. 

   
   
   Израчунајте вредност ваше некретнине. Реални капитал се одређује одузимањем ваших обавеза од вредности ваше имовине. Овај број ће вам тачно рећи о вашој тренутној финансијској ситуацији и помоћи ће вам да донесете исправне одлуке и постигнете своје циљеве. Можете да направите једноставну табелу за израчунавање ваше стварне имовине или да пронађете образац на мрежи.
   • Почните тако што ћете направити две колоне, кредитну и дебитну.

2. 

   Списак својстава. Имовина је једноставно све што поседујете, што може укључивати готовину, штедне и текуће рачуне, пензионе фондове, некретнине, личну имовину, инвестиције итд. .
   • Поред сваке класе средства наведите њену вредност. На пример, ако сте власник куће, запишите вредност куће поред себе. Исто се односи и на друге врсте имовине, на пример на акције или аутомобиле.
   • Збројите све горе наведене вредности да бисте пронашли укупну вредност имовине коју имате.

3. 

   Наведи своје дугове. Дуг укључује рате, кредитне зајмове, студентске зајмове, зајмове за аутомобиле, личне зајмове итд.
   • Додајте све горе наведене вредности да бисте пронашли укупан дуг.

4. 

   Од укупне вредности одузмите укупан дуг. Резултат је ваша нето вредност. Ако је негативан број, онда дугујете више него што имате. Супротно томе, ако имате 100.000 УСД и дугујете 50.000 УСД, тада ваша нето вредност износи 50.000 УСД. Ако ваш финансијски план напредује и уштедите више, ваша имовина ће се повећати (са повећањем уштеђевине) и смањити дуг (док се решите својих дугова). реклама

Део 3 од 6: Израчунавање месечног буџета

1. 

   
   
   Одлучите о финансијском планирању. Калкулације некретнина дају вам слику вашег кредита и дуга. Међутим, још је важније да знате новац који се уноси и излаже сваког месеца. То ће вам помоћи да евидентирате своје месечне трошкове, а вођење евиденције о свима њима рећи ће вам тачно где можете пронаћи уштеду. Ово је централни део сваког финансијског плана.

2. 

   
   
   Утврдите изворе прихода. Наведите изворе месечних прихода (плата, издржавање за децу итд.) Саберите их све да бисте пронашли укупан месечни приход.

3. 

   Одредите своје месечне трошкове. Овај одељак бисте требали сортирати по ставкама. На пример, у одељак „становање“ можете унети станарину или хипотеку, осигурање куће или станара и комуналије као што су струја, вода итд .; У одељку „Путовања“ можете навести рате аутомобила, трошкове бензина, накнаде за одржавање и осигурање аутомобила. Саберите их све како бисте пронашли укупне месечне трошкове. Не заборавите да укључите ствари попут забаве, хране, одеће, плаћања кредитним картицама, пореза и других неочекиваних трошкова.

4. 

   
   
   
   
   Израчунајте повремене и променљиве трошкове. Запамтите да су неки трошкови „фиксни“ (једнаки или готово једнаки сваког месеца), али други су променљиви (често се мењају или се догађају неочекивано). Приликом израчунавања буџета мораћете да укључите променљиве трошкове, укључујући трошкове који се не дешавају месечно.
   • Можете навести варијабилне трошкове који су се десили током више месеци, сабрати их и поделити подједнако са бројем месеци. Резултат ће бити просечан број променљивих трошкова које можете да укључите у свој месечни буџет.

5. 

   
   
   Одузмите укупне трошкове од укупног прихода. Ако ваш приход премашује ваше трошкове, имаћете салдо који можете уштедети, уложити или потрошити, у зависности од ваших финансијских циљева. Ако су ваши трошкови већи од прихода, прегледајте свој буџет и утврдите који се трошкови могу смањити.
   • Ако не знате тачан приход и / или трошкове, морате да пратите неколико месеци да бисте добили податке.
   • Редовно прегледавајте и ажурирајте свој буџет. Не заборавите додати нове трошкове и избрисати све трошкове.
   реклама

Део 4 од 6: Уштедите новац

1. 

   
   
   Зарадите новац који штедите. Без обзира на ваше финансијске циљеве, уштеда је и даље важна. Без обзира да ли планирате да купите дом, превремено се пензионишете или инвестирате у образовање своје деце, штедња је кључни начин за постизање ваших циљева.
   • Прегледајте буџет да бисте то урадили. Погледајте своје месечне трошкове и сазнајте које непотребне трошкове можете смањити. На пример, ако једете ресторан три пута месечно или купујете ручак на послу сваки дан, сада би требало да одлучите да ресторан једете само једном месечно или ручак носите од куће на посао.
   • Погледајте свој буџет и одлучите шта се „тражи“, а шта „треба“. Циљ „жели“ да уштеди. Исто тако, погледајте шта сматрате „потребним“ и запитајте се да ли су заиста неопходни. На пример, потребан вам је мобилни телефон, али можда вам неће требати пакет од 3 ГБ и потребан вам је само пакет од 1 ГБ.

2. 

   Научите се штедним навикама. Почните тако што ћете отворити покривени рачун код реномираних банака. Стручњаци препоручују примену девизе „прво плати себи“, односно за сваки период плаћања обавезно морате потрошити одређену количину новца како бисте уштедели као део плана. У ту сврху можете сарађивати са више банака да аутоматски повучете износ са чека.
   • Уштедите износ који вам одговара, који одговара вашим потребама и вашем буџету. Ваша уштеда се временом може повећати (или смањити). Важно је имати нешто за уштеду, чак и ако је то мала количина.
   • Десет процената вашег прихода је прави износ за почетак, али колико год можете уштедети, мање је мање.
   • Чак и мали износ новца уштеђен на рачуну за зараду од камата (текући рачун, штедни рачун, депозитни рачун итд.) Има користи од сложених камата - то јест, додаће се износ камате на почетни капитал. додавање капитала, а затим зарађивање камата и тако даље - чинећи укупну вредност рачуна још већом.
   • Вежбајте на шта ћете се навикнути. Кад уштедите нешто новца сваког месеца или употребите приступ „плати себи прво“, постепено све постаје аутоматски и научићете да живите без свог уштеђеног новца као да га немате. то. Своју уштеђевину третирајте као неопходан трошак попут станарине или хипотеке.

3. 

   Оснивање хитног фонда. Стручњаци препоручују да се део новца потроши по потреби најмање три месеца као фонд за хитне случајеве, у случају губитка посла или болести итд. Држите овај фонд на осигураном рачуну како би одговарао сигуран и спреман за употребу по потреби.
   • Такође се можете заштитити од финансијских проблема уписом у право осигурање. Ако имате питања о осигурању власника кућа / станара, здравственом осигурању, животном осигурању, осигурању за случај незапослености, осигурању за случај неспособности или осигурању аутомобила, обратите се свом послодавцу. повезан разлог.

4. 

   
   
   Искористите све посебне погодности уштеде. Искористите предност ако влада или послодавац имају подстицаје за уштеду (на пример, подстицаји за образовање или пензионисање). Ако влада или послодавац доприносе плановима штедње или нуде друге подстицаје (попут пореских олакшица), то вам може помоћи да се приближите својим финансијским циљевима.
   • На пример, у САД-у ваш пензиони рачун од 401 (к) може да се повећа тако што ваш послодавац даје износ једнак износу који сте ставили. Такође, свако може отворити лични пензиони рачун (ИРА) и уживати пореске олакшице.
   реклама

Део 5 од 6: Финансијско улагање

1. 

   
   
   Размислите о улагању. Улагање је неопходан део већине финансијског планирања, што вам омогућава да брже постижете своје финансијске циљеве са мање новца кроз профит. Међутим, такође треба напоменути да је свака инвестиција ризична и да можете изгубити новац.
   • Популарна инвестициона подручја укључују акције, узајамне фондове, обвезнице, некретнине и робу.
   • Свака врста улагања има различит потенцијал за профит, трошкове и ризик.
   • Можете уложити новац у разне инвестиције (као што су обвезнице, акције и узајамни фондови) путем банака, брокера, а понекад и директно преко корпорација, влада или општинских влада.
   • Тренутно постоји много врста инвестиција којима се може у потпуности трговати на мрежи, али постоји много инвестицијских брокера с којима се можете директно консултовати. Међутим, накнада за индивидуалне консултације вероватно ће бити већа него за трансакције које сами обављате на мрежи.

2. 

   
   
   Разумевање различитих врста инвестиција. Иако је наведено толико много врста улагања, постоје три важне врсте улагања: акције, обвезнице и узајамни фондови.
   • Акције представљају власништво у предузећу. Када купујете акције купујете део посла и његова вредност расте или пада у зависности од тога колико људи жели да купи или прода. Из тог разлога, акције могу бити изузетно нестабилне, и док су акције генерално исплативије од било које друге врсте улагања (просечан годишњи принос од 8% од 1029. године), такође могу драматично да амортизују за годину дана. У 2008. америчке акције пале су за 50%. Акције су добар избор за дугорочне инвеститоре, попут оних који се припремају за пензију.
   • Обвезнице су облик дужничког улагања. Када позајмите новац влади или компанији, купујете обвезнице. Заузврат ћете добити камате на новац који сте позајмљивали, обично годишње или полугодишње. Обично су обвезнице мање ризичне од акција.
   • Узајамни фонд је скуп инвестиција (обично акција), којим управља професионални инвеститор. Куповина фонда значи да сте купили власништво у корпи акција, а да ли ћете зарадити или изгубити новац зависи од тога како корпе раде. Узајамни фондови су добар избор за пасивне инвеститоре, јер ћете имати користи из различитих извора, а ослањати се на професионалног менаџера који ће куповати, продавати и управљати портфељима на основу тржишни услови и њихове стратегије. Међутим, морате платити накнаду.

3. 

   Утврдите са коликим ризиком ћете се суочити. Свака инвестиција је ризична и пре него што уложите, важно је да знате колико сте ризични да уложите зној и поцепате новац.
   • Испитајте своје циљеве да бисте доносили одлуке. На пример, ако штедите шест месеци на одмору, тада је улагање у акције вероватно лоша одлука, јер су акције врло ризичне и могу временом да варирају у великој мери. свемир. То значи да ћете можда имати прилику да брзо постигнете циљ уштеде уз малу количину уштеде, али и могућност да ћете можда морати да одложите одмор због инвестицијских губитака. много. Можда је боље инвестирати у обвезнице (мање ризика) или чак само држати новац на штедном рачуну са високом каматом.
   • Опште правило извучено из искуства је да што је већи потенцијални принос, то је већи ризик - то такође значи да је нижи ризик мањи потенцијални принос.
   • Релативно „сигурни“ облици улагања укључују штедне рачуне и америчке државне обвезнице. Вероватније је да ће акције донијети већи принос, али су и ризичне. Узајамни фондови смањују ризик улагања у широк спектар акција и хартија од вредности и могу бити добар избор за дугорочна улагања.
   • Никада немојте улагати новац потребан за краткорочни период или трошити на неопходне ствари попут хране, станарине или бензина.

4. 

   Изаберите праве инвестиције. Једном када знате своје циљеве, разумете своје врсте улагања и када знате своју толеранцију на ризик, можете одабрати врсту улагања.
   • Улагање у залихе погодно је ако имате средње до високу толеранцију на ризик и ако планирате да штедите дугорочно. На пример, ако штедите за план пензионисања, вреди размислити о куповини акција. Запамтите да нису све акције високоризичне. На пример, улагање у малу (обесхрабрену) фармацеутску компанију може бити изузетно ризично, док се у велике компаније са стабилним новчаним током и тржишном конкурентношћу попут Вал-а Март, Веллс Фарго или Цоца-Цола могу бити мање ризични.
   • Ако немате времена, комфора или толеранције за ризик да купите личне акције, размислите о заједничком фонду. Ова врста улагања је погодна за средњорочне и дугорочне циљеве попут пензионисања или штедње за образовање ваше деце, али је више „пасивна“ и обично је потребно проверавати сваке године или пола године. како бисте осигурали да инвестиције функционишу онако како ви желите. Можете да сазнате више о узајамним фондовима и да инвестирате путем мрежног брокера или да посетите банку или финансијског саветника.
   • Обвезнице су погодне за појединце са малим ризиком који су заинтересовани за очување своје уштеђевине, док и даље расту по ниској, али стабилној стопи. Важно је напоменути да се обвезнице налазе у било ком портфељу, а често би људи од 20 до 40 година требало да улажу у веће акције и узајамне фондове, док они у Ускоро у пензији, требало би да пређете на обвезнице како бисте сачували уштеђевину. Обвезнице могу бити ефикасан начин за уравнотежење портфеља и смањење ризика. Добро правило је да од старости одузмете 100, а то је проценат који треба да имате на залихи.

5. 

   Диверзификујте своје инвестиције. Нису сви сектори економије у истом временском периоду имали подједнако добре (или лоше) резултате. Ако раширите разне финансијске портфеље различитих врста, можете минимизирати ризик од губитка вредности у случају да један или више делова ваших инвестиција пропадну.Овај приступ се назива диверзификација.
   • На пример, план пензионисања може обухватити широк спектар инвестиција, укључујући узајамне фондове, акције и штедне рачуне. У овом случају, дугорочни циљни узајамни фонд може да спаси губитак ако личне акције уложене у план пензионисања изгубе вредност. Новац који се налази на штедном рачуну, иако је мало каматно, гарантован је и може се лако доћи по потреби.
   реклама

Део 6 од 6: Фокусирајте се на здраве финансијске одлуке

1. 

   Добро размислите када доносите финансијске одлуке. УШТЕДЈЕНА (Стоп - Стоп, Аск - Аск, Верифи - Верифи, Процена - Процена, Одлука - Одлука) метода је водеће начело када је у питању доношење финансијских одлука:
   • Застаните и одвојите мало времена за размишљање пре него што донесете било какву одлуку. Не дозволите да продавци, брокери итд. Врше притисак на вас. Реците њима (и себи) да вам треба времена за размишљање.
   • Распитајте се о трошковима (порези, накнаде, гаранције итд.) И ризицима. Обавезно знајте који је најгори могући сценарио.
   • Проверите све информације како бисте осигурали тачност и поузданост.
   • Процените трошкове за ту одлуку и размислите да ли она одговара вашем буџету.
   • Одлучите да ли мислите да то има смисла.

2. 

   Будите опрезни када користите кредитне картице. Понекад зајам може бити добар избор - на пример, куповина куће, плаћање школе или куповина потрепштина. Међутим, задуживање - посебно дуговања са високом каматом - смањиће вредност ваше стварне имовине и одложити испуњење неких ваших финансијских циљева.
   • Не злоупотребљавајте кредитне картице. Покушајте да потрошите само новац који сте зарадили.
   • Отплатите дуг са високом каматом што је пре могуће. Ово дугорочно може бити најбоља тактика за финансијски раст, јер чак и добра улагања често нису довољна за отплату дуга са високим каматама.
   • Ако имате више кредитних рачуна, покушајте да дате приоритет унапред за онај са највишим каматним стопама.

3. 

   
   
   По потреби потражите поуздан савет. Обично можете самостално да успете у финансијском планирању, али ако немате времена за истраживање и управљање финансијама, не знате одакле да почнете или ако имате посла са изненађењем. (попут наследства или болести), требало би да размотрите могућност тражења савета од овлашћеног финансијског саветника.
   • Чувајте се непоузданих савета, инвестиција итд. Ако било која понуда звучи толико добро да је невероватно стварна, највероватније је.
   реклама

Савет

• Закони, прописи и поступци који се укључују у финансијско планирање могу се веома разликовати, овисно о томе гдје живите и / или радите. Морате добро знати ове информације пре доношења финансијских одлука и обратите се стручњаку ако се нешто не разуме.