Садржај

• Кораци
• Савет
• Упозорење

Управљање личним финансијама је предмет који се ретко предаје у школи, али је вештина са којом ће се скоро сви суочити у животу касније. Статистике показују да око 58% Американаца нема план да се повуче и управља финансијама у старости. Већина људи мисли да им треба 300.000 америчких долара да би живели у пензији, али просечни Американац има само 25.000 америчке уштеђевине када је време за пензију. Просечни дуг на картици америчке породице износи забрињавајућих 15.204 долара. Ако вас горње бројке запрепасте и желите да преокренете овај тренд, пажљиво прочитајте следеће специфичне и циљане савете како бисте се припремили за бољу будућност.

Кораци

Део 1 од 4: Буџетирање

1. 

   Пратите сваки трошак за месец дана. Не морате да ограничавате своју потрошњу, само знајте шта сте потрошили за месец дана. Водите све рачуне, евидентирајте колико готовине треба да потрошите, као и колико сте новца платили кредитном картицом, и утврдите колико вам је преостало следећег месеца.

2. 

   
   
   После првог месеца прегледајте сву своју потрошњу. Не укључују пријатеље желим Расходи укључују само ставке које имате стварно потрошен. Сортирајте ставке за куповину тако да имају смисла. Једноставна месечна листа трошкова може изгледати овако:
   • Месечни приход: 3.000 УСД
   • Трошкови:
     • Закуп / рата: 800 УСД
     • Трошкови комуналних услуга (струја / вода / ТВ кабл, итд.): 125 УСД
     • Храна: 300 долара
     • Ресторан: 125 долара
     • Бензин: 100 долара
     • Изненадни медицински трошкови: 200 долара
     • Дискрециона потрошња: 400 УСД
     • Уштеда: 900 долара

3. 

   
   
   Следећи корак је буџетирање. На основу стварних трошкова за месец дана и ваших потрошачких навика, поделите износ прихода по категоријама сваког месеца. Ако желите, за овај корак можете да користите апликацију за буџетирање на мрежи, попут Минт.цом.
   • У табели буџета треба да одвојите колоне за буџете очекиван и буџет стварност. Буџет је колико планирате да потрошите на неки предмет; Овај износ ће бити фиксиран на неколико месеци и може се израчунати почетком месеца. Стварни буџет је износ који сте потрошили; Овај износ варира из месеца у месец и израчунава се само на крају месеца.
   • Многи људи велики део свог буџета улажу у уштеде. Уштеде не морате да уложите у буџет, али то је добра идеја. Професионални финансијски планери често саветују клијенте да потроше најмање 10% до 15% свог укупног прихода на штедњу.

4. 

   
   
   
   
   Будите искрени према себи у вези са својим буџетом. Ово је ваш новац - не морате да лажете себе колико новца трошите на буџетирање. Тиме сте губитник ви. С друге стране, ако не знате како трошите новац, можда ће вам требати неколико месеци да бисте га финансирали. Не записујте процене док не сазнате стварни број.
   • Рецимо да је ваша намера да издвојите 500 долара за месечну уштеду, али ако знате да је тешко постићи овај циљ, немојте га записивати. Морате да запишете свој стварни број, а затим се вратите на свој буџет да бисте видели да ли можете да смањите било какве трошкове и тај новац укључите у уштеду.

5. 

   
   
   Пратите свој буџет неко време. Најтежи део буџетирања је што се трошкови могу мењати из месеца у месец. Најбоље је то што пратите ове промене и тачно знате где се троши ваш новац за годину дана.
   • Табела буџета помоћи ће вам да видите колико новца обично трошите ако сте збуњени. Многи људи након израде буџета схвате да су потрошили много новца на разне предмете. То ће им помоћи да прилагоде своје потрошачке навике и дају приоритет важнијим ставкама.
   • Планирајте неочекиване трошкове. Када креирате буџет, такође ћете открити да никада не знате када платити неочекиване трошкове - али ти трошкови су предвидљиви. Очигледно није очекиван Без обзира да ли ће вам аутомобил отказати или дете треба да оде код лекара, али планирање и припрема новца за ове неочекиване трошкове помоћи ће када се проблем појави.
   реклама

2. део од 4: Паметна потрошња

1. 

   
   
   Не купујте када можете да позајмите или изнајмите. Колико пута сте купили ДВД-е само да бисте их годинама покривали прашином и не користили их? Књиге, часописи, ДВД, опрема, опрема за забаве и опрема за теретану могу се изнајмити за мање. Нећете морати да бринете о одржавању, нећете требати да пронађете простор за складиштење, углавном ћете се боље носити са својим стварима ако изнајмљујете, а не купујете.
   • Не запошљавајте слепо. Ако се нешто често користи, најбоље је отићи да га купите. Можете направити једноставан прорачун трошкова да бисте видели која је опција исплативија између изнајмљивања и куповине.

2. 

   Ако имате довољно новца, требало би да платите велику суму приликом куповине куће на рате. За многе људе је куповина куће највећи и најважнији трошак у животу. Из тог разлога морате знати како паметно извршити отплату рата. Ваш циљ је минимизирање камата и накнада које се плаћају и уравнотежење остатка вашег буџета.
   • Рана уплата унапред. Каматна стопа на рате за првих 5-7 година је обично највиша. Ако је могуће, вратите порез за плаћање дела хипотеке. Ране уплате ће вам помоћи да повећате износ капитала смањењем камате.
   • Проверите да ли можете да плаћате сваке две недеље уместо једном месечно. Уместо да плаћате 12 рата сваке године, покушајте да видите да ли можете да платите на 26 рата. Ова опција могла би вам уштедети хиљаде долара, под условом да нема повезане накнаде. Неке банке наплаћују прилично високу накнаду (300 до 400 америчких долара) за ову преференцију, чак и дозвољавајући само месечна плаћања.
   • Разговарајте са зајмодавцем о рефинансирању. На пример, ако свој дуг можете рефинансирати са 6,7% на 5,7%, а рате остану исте, то треба да учините. Постоји шанса да га смањите много година рата.

3. 

   Схватите да поседовање кредитне картице може бити веома важно за стварање кредитне способности. Кредитна оцена од 750 или више може вам пружити знатно ниже каматне стопе и могућност позајмљивања нових зајмова - корист коју не треба превидети. Чак и ако га ретко користите, кредит је и даље важно средство. Ако не верујете себи, само ставите кредитну картицу у фиоку и закључајте је.
   • Држите кредитне картице попут готовине - тако је. Неки сматрају кредитне картице неограниченим банкоматима који троше више од платежне способности и плаћају минимални месечни износ. Ако ћете новац трошити на овај начин, припремите велику суму новца за плаћање камата и накнада.
   • Покушајте да стопа наплате кредита буде ниска. Ниска кредитна оцена значи да је износ на вашој кредитној картици испод ограничења употребе. Једноставно речено, ако имате просечно месечно стање од 200 УСД на кредитној картици од 2.000 УСД, ваш однос употребе и кредитне линије је врло низак, само око 1:10. Ако је просечно месечно стање на вашој кредитној картици 200 УСД, али ограничење употребе износи само 400 УСД, стопа употребе ће се подићи до плафона, око 1: 2.

4. 

   Трошите новац који имате, а не на основу тога колико се надате. Можда мислите да имате високе приходе, али ако новац који имате то не доказује, онда сте на вези. Правило Прво и кључ у трошењу је: Осим у случају више силе, циљајте количину расположивог новца, а не трошите суму планирану за зараду. То ће вам помоћи да се не задужите и да имате чврст план за своју будућност. реклама

Део 3 од 4: Паметна инвестиција

1. 

   Сазнајте о различитим могућностима улагања. Како старимо, схватамо да је финансијски свет много сложенији него што смо замишљали као деца. Постоје предмети виртуелни бити купљени и продати на прави начин; постоје термински уговори који се кладе на ствари које се још нису десиле; постоје сложене групе хартија од вредности. Што више знате о финансијским инструментима и могућностима, то ћете боље инвестирати, чак иако то знање само зна када треба да се повучете.

2. 

   Искористите сваки програм пензионисања који нуди ваш послодавац. Типично, запослени могу да се одлуче да се придруже 401 (к) пензионом плану. Према овом програму, део ваше зараде аутоматски ће ићи на ваш штедни рачун. Ово је одличан начин уштеде новца, јер се исплате узимају из плате пре опорезивања; многи људи ни не обраћају пажњу на ове.
   • Разговарајте са менаџером људских ресурса ваше компаније о програму донација послодавца. Неке велике компаније имају програме социјалне помоћи који ће вам дати додатни износ новца који уложите у свој супер фонд 401 (к), помажући вам да удвостручите своју инвестицију. Дакле, ако одлучите да у свој фонд уложите 1.000 УСД за сваку плату, компанија може додати 1.000 УСД уз укупну инвестицију од 2.000 УСД за сваку плату.

3. 

   Ако ћете инвестирати на берзи, немојте се кладити у то. Многи људи покушавају да тргују свакодневно на берзи и свакодневно се кладе на мале добитке и губитке. Иако ово може бити ефикасан начин зараде за искусне инвеститоре, изузетно је ризично и више личи на игру на срећу него на инвестирање. Ако желите безбедно да инвестирате на берзи, инвестирајте дугорочно, То значи да бисте требали оставити инвестицију 10, 20, 30 година или више.
   • Погледајте основе компаније (колико имају готовине, која је историја њихових производа, како оцењују запослене и ко су њихова стратешка савезништва) приликом избора у које акције ће се инвестирати. У основи се кладите да је цена хартије од вредности ниска и да ће расти у будућности.
   • Да бисте били сигурнији, размислите о узајамним фондовима приликом куповине хартија од вредности. Узајамни фонд је група деоница које су груписане да би се ризик свео на минимум. Размислите о овоме овако: Ако сте сав новац уложили у хартију од вредности и цена акција је стрмоглаво пала, завртјело би вам се у глави кад се то догоди; Али ако је ваш новац уложен у 100 различитих врста акција, чак и многе акције могу потпуно пропасти, нећете много патити. У основи, ово како заједнички фондови помажу у смањењу ризика.

4. 

   Купите право осигурање. Каже се да мудри људи увек очекују изненађења. Никад не знате када ће вам требати велике суме новца у хитним случајевима. Добра политика заиста може да вам помогне да прођете кроз кризу.Разговарајте са породицом о различитим врстама осигурања које можете купити у случају да нешто пође по злу:
   • Животно осигурање (ако ви или ваш супружник неочекивано умрете)
   • Медицинско осигурање (ако морате да платите болничке таксе и / или лекарске таксе)
   • Осигурање власника куће (ако дође до изненадног инцидента који оштети или уништи ваш дом)
   • Осигурање од катастрофа (за урагане, земљотресе, поплаве, пожаре итд.)

5. 

   Размислите о придруживању Ротх ИРА личном пензионом рачуну. Поред традиционалног фонда за старосну пензију 401 (к), или можда уместо овог фонда (обично пензиони план запослених који се мало разликује од особе до особе) разговарајте и са својим саветником. Финансијски детаљи за учешће на личним пензијским рачунима компаније Ротх ИРА. Ротх ИРА програми су за пензионисање који вам омогућавају да уложите одређени износ и биће повучени без пореза када напуните 60 година (тачно 59 и по).
   • Ротх ИРА се понекад улажу у акције, акције и обвезнице, узајамне фондове и ануитетне линије, што отвара значајне могућности за капиталну добит током периода од неколико година. Ако рано инвестирате у своју ИРА, сложена камата (камата на камату) коју добијете може временом значајно повећати вашу инвестицију.
   • Питајте свог саветника за осигурање о производима са гаранцијом прихода. Овим програмом добићете годишњу гаранцију за пензију која је загарантована за цео живот. Ово ће вам спречити да останете без новца када се пензионишете. Понекад ће исплате и даље ићи вашем супружнику и након ваше смрти.
   реклама

Део 4 од 4: Стварање уштеде

1. 

   
   
   Почните тако што ћете задржати што већи део свог расположивог прихода (вишка). Морате дати приоритет штедњи. Чак и ако вам је буџет ограничен, покушајте да уштедите више од 10% укупног прихода.
   • Замислите то овако: Ако покушате да уштедите 10.000 УСД годишње - мање од 1.000 УСД месечно - за 15 година, имаћете 150.000 УСД плус камате. То је довољно новца да дете сада заврши факултет, али не и у будућности ако се ваша беба тек родила. Зато почните да штедите, а касније ћете имати много новца да се бринете о својој деци или купите кућу из снова.
   • Штедња у младим годинама. Штедња је увек важна, чак и када сте у школи. Штедљиви људи то често виде као врлину, а не као обавезно запослење. Ако уштедите рано и паметно уложите уштеђевину, ваши мали износи почињу да расту. Бићете награђени дуготрајним размишљањем.

2. 

   
   
   Основајте фонд за хитне резерве. У ствари се штеди ако се новац који је доступан може изгубити. Ако новац буде на располагању значи да нема дуга. Ниједан дуг не значи новац за неочекиване инциденте. Тако да ће неизвестан фонд за непредвиђене случајеве бити од велике помоћи.
   • Размислите о томе: аутомобил вам се изненада покварио и морате потрошити 2.000 долара. Пошто ово нисте планирали, морате да позајмите. Ваша кредитна оцена је ниска, тако да плаћате прилично високе камате. Одмах након тога морате да платите 6-7% камате на зајам, што резултира немогућношћу уштеде новца у наредних пола године.
     • Ако имате фонд за хитне случајеве, прво можете да избегнете дуг и камате. Заиста је корисно припремити се унапред.

3. 

   
   
   Када почнете да штедите за пензију и стављате новац у хитни фонд, покушајте да одвојите довољно новца за 3-6 месеци. Поново, штедљивост се припрема за неизвесност. Ако изненада изгубите посао или компанија смањи радни терет, вероватно не желите да подигнете кредит да бисте себи помогли у животу. Уштеда довољна за трошење 3, 6 или чак 9 месеци спасиће вас дуга, чак и у случају катастрофе.

4. 

   Почните да се исплаћујете кад се скрасите. Без обзира да ли дугујете кредитној картици или колико дугујете хипотеком, можете значајно утицати на своју уштеду. Почните са дугом са највишим каматним стопама. (Ако узимате хипотеку, исплатите велике износе новца, али прво се усредсредите на не хипотекарне кредите.) Затим пређите на другу највишу стопу зајма и почните да постепено исплаћујете. Наставите то силазним редоследом док не исплатите све зајмове.

5. 

   Почните да повећавате пензиону штедњу. Ако стигнете до средњих година (45-50) и нисте почели да штедите за пензију, почните одмах. Максимални доприноси на ИРА појединачне пензионе рачуне (5.000 УСД) и 401 (к) (16.500 УСД) годишње; ако имате више од 50 година, можете да дате такозвани „додатни допринос“ да бисте повећали своју пензијску штедњу.
   • Дајте предност штедњи при одласку у пензију - чак и преко трошкова образовања ваше деце. Увек можете позајмити новац за образовање, али не и новац за издржавање свог супер фонда.
   • Ако сте потпуно неупућени у то колико бисте требали уштедети, можете да користите мрежни калкулатор пензионе штедње - овде одличан Киплингер алат - који вам може помоћи.
   • Затражите савет од финансијског планера. Ако желите да максимизујете свој пензиони штедни рачун, али не знате како да започнете, разговарајте са професионалним саветником. Финансијски саветници су обучени да вам помогну да паметно уложите новац и често имају белешке о повраћају улагања (РОИ). Мораћете да платите накнаде за услуге, али да бисте зарадили новац. Ни ова идеја није лоша.
   реклама

Савет

• Када се број оврха повећава, није најбоље време за куповину куће, јер ће закон понуде и потражње даље гурнути цене кућа док банке гурају да продају ову имовину.
  • Тада, када банке одузму заплењену имовину, закон понуде и потражње поново ће погурати цене кућа.
  • У времену када нема пуно оврха, задржите своју имовину јер ће цене кућа расти.
• Побољшати. Одвојите време за усавршавање знања и вештина како бисте имали предност над конкуренцијом. Ово ће вам помоћи да у будућности побољшате зараду.
• Дебитна картица није добра алтернатива кредитној картици. Дебитна картица омогућава другима директан приступ вашем рачуну без проласка кроз банку која издаје кредитну картицу као посредника. Поред тога, новац који трговац привремено држи спречиће вас да користите свој новац, чак и ако на крају не купите ништа. (На пример, неке бензинске станице задржаће на вашем рачуну 100 УСД чим убаците картицу, без обзира на то колико бензина купите.Нема проблема са кредитном картицом, али није добар ни за трговачки рачун).
• Користите штедљиве тегле. Укупан приход поделите у 6 боца према следећим трошковима: потрепштине, забава, добротворне сврхе, штедња, инвестиције, образовање. Одредите проценат укупног месечног прихода по теглама. На пример, 60% за основне животне трошкове, 10% за уштеду, 10% за забаву, 10% за инвестиције, 5% за добротворне сврхе и 5% за образовање. Користите ове тегле за класификацију дневних трошкова и евидентирање. (Можете да користите стварне тегле или рачуне за штедњу на мрежи).
• Правило од 7% такође може помоћи. Ако помножите своју пензиону штедњу са 7%, резултат је колико новца можете потрошити, а да вам притом не остане новца на пензијском рачуну. Дакле, 300.000 к.07 (7%) = 21.000 УСД је износ који можете потрошити сваке године одузимајући порез на тај приход плус друге ствари попут социјалних давања. Ако вам се буџет повећа, или вам трошкови варирају или ако камата у којој уживате падне, 300.000 долара неће бити довољно да вас одржи.

Упозорење

• Када ваша банка позове да добије кредитну картицу, немојте прихватити њихову понуду и повећати дуг, без обзира колико примамљиво звучи. Нема ништа фрустрирајуће од тражења банке да исплати доспели дуг који не можете да приуштите.